銀發〔2016〕302號
　　中國（guó）人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會(首府)城市中心支行，深圳市（shì）中心（xīn）支行;國家開發銀行，各（gè）政策性銀行、國有商業銀行、股（gǔ）份製商業銀行，中國郵政儲蓄銀（yín）行：
　　為進一步落實個人銀行賬戶分類管理製（zhì）度，現將有（yǒu）關事項通知如下：
　　一、關於Ⅱ、Ⅲ類個人銀行賬戶（hù）的（de）開立、變更和撤銷
　　(一)個人（rén）開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶(以下（xià）簡稱Ⅱ、Ⅲ類戶)可以（yǐ）綁定本人I類銀行賬戶(以下簡稱（chēng）Ⅰ類戶（hù）)或者信用卡賬戶進行身份驗證，不得綁定非銀行支付機構(以下簡稱（chēng）支付機構（gòu）)開立的支付賬戶進行身份驗證。
　　(二)個人（rén）可以憑有效身（shēn）份證件通過銀（yín）行（háng）業（yè）金（jīn）融機構(以（yǐ）下簡稱銀行)櫃麵開立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶。個人在銀行櫃麵（miàn）開立的Ⅱ、Ⅲ類戶，無（wú）需綁（bǎng）定Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進行身份驗證。
　　銀行依托自助機（jī）具為個人開立Ⅰ類（lèi）戶的，應當經銀行工作人員現場麵對麵審核開戶人身份（fèn）。
　　(三)銀行開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業務，應當遵（zūn）守銀行（háng）賬戶實名製（zhì）規定和反（fǎn）洗錢（qián）客戶身份資料保存製（zhì）度要（yào）求，留存開戶申請人身（shēn）份證件的複（fù）印件、影印件或者影像等。有（yǒu）條件的銀行，可以通過視頻或者人臉識別等安全有效的技術（shù）手段作為輔助核實個人身份信息的方式。
　　(四)銀行通（tōng）過電子渠道非麵對麵為個人開立Ⅱ類戶，應當向綁定賬戶開戶行驗證Ⅱ類戶與綁定賬戶為同一人開立且綁定賬戶為Ⅰ類戶或者（zhě）信用卡賬戶，第（dì）三方機構隻能（néng）作為驗（yàn）證信息傳輸通道。驗證的信息應當至少包括開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號(卡號)、綁（bǎng）定賬戶是否為（wéi）Ⅰ類戶或者信用卡賬戶（hù）等5個要素（sù）。人民銀行小額支付係統已增加對手機號碼和（hé）信用卡賬戶的驗證功能(具體接口報文見附件)，銀行應當（dāng）於2016年12月底前完成相關接口開發和修（xiū）改工作。
　　銀行通過電子渠道非麵對麵為個人開立Ⅲ類戶（hù），應當向綁定賬戶開戶行驗證Ⅲ類戶與（yǔ）綁定賬戶為同一人開立，驗證的（de）信息應當至少包括（kuò）開戶申請人姓（xìng）名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號(卡號)等4個要素。
　　銀行通過電子渠（qú）道（dào）非（fēi）麵對麵（miàn）為個人開立Ⅱ、Ⅲ類（lèi）戶時，應當要求開戶申請人（rén）登記驗（yàn）證的手機號碼與綁定賬戶使用的手機號碼保持一（yī）致。
　　(五)銀行可以通過櫃麵或者電子渠道（dào）為個人（rén）辦理Ⅱ、Ⅲ類戶變更業務。
　　銀行通過電子渠道非麵對麵為個人辦（bàn）理Ⅱ、Ⅲ類戶的姓名、居民身（shēn）份證號碼、手機號碼、綁定賬戶變更業務時，應（yīng）當按照新開戶要求重新驗證信息，並采取措施核實（shí）個人變更（gèng）信息（xī）的真實（shí）意願。
　　銀行通過電子渠道非麵對麵為個人辦（bàn）理Ⅱ、Ⅲ類戶姓名、居民身份證號碼變更（gèng），且（qiě）綁（bǎng）定賬戶（hù）為他行賬戶的，應當要求（qiú）個人先將Ⅱ類戶所有投資理財等金融產品贖回、提前支取定期存（cún）款，將（jiāng）Ⅱ、Ⅲ類戶資金全（quán）部轉回（huí）綁定賬戶（hù）後再予以變更。
　　(六)銀行可以通過櫃麵或（huò）者電子渠道為（wéi）個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶（hù）業務。
　　銀行通過電子渠道非麵對麵為（wéi）個人辦理（lǐ）Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶時，綁定賬戶（hù）已銷戶的，個人可按照銀行新開戶要求重新驗證個（gè）人身份信息後綁定新的賬戶，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金轉回新（xīn）綁定（dìng）賬戶後再辦理銷（xiāo）戶。
　　(七)銀行在聯網核查公民身份信息係（xì）統運行（háng）時間以外辦理Ⅱ、Ⅲ類戶開戶業務的，可以采取以下兩種方式對開戶申請（qǐng）人身份進行聯網核查：一是（shì）銀行可（kě）先（xiān）為（wéi）開戶申請人開立Ⅱ、Ⅲ類戶（hù），該賬戶隻收不付，在銀行按規定聯網核查（chá）個人身份信息後賬戶才能正常使用;二是銀行（háng）可（kě）以通過公安部認可的其他查詢渠道聯網核查。
　　(八)銀行應按照《中國人民銀行辦公廳關（guān）於發布〈全國集中銀行賬戶管理（lǐ）係統接入接口規範——個人（rén）銀行賬戶部分〉的通知》(銀辦（bàn）發〔2016〕168號)要求，對Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶和信用卡賬戶有效區分、標識，並按規定向人民幣銀行結算賬戶管理係（xì）統報備(報（bào）備時（shí）間（jiān）另行（háng）通知（zhī）)。
　　(九)銀行為個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，應在（zài）與客戶簽訂的賬戶管（guǎn）理協議中約定長期不動戶、零餘額賬戶處置方法。
　　(十)社會（huì）保障卡、軍（jun1）人保障卡（kǎ）管理事項另行通知。
　　二、關於Ⅱ、Ⅲ類戶的使用
　　(一)銀行應當積極引導個（gè）人使用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理小額網（wǎng）絡支（zhī）付業務，在移動支付中便捷應用，建立個人銀（yín）行賬戶資金保護機（jī）製。
　　(二)Ⅱ類戶可以辦理（lǐ）存款、購買投資理財產品等金融產品、限額消費和（hé）繳（jiǎo）費、限額向非綁定賬戶轉（zhuǎn）出資金業務。經銀行櫃麵、自助設備（bèi）加以銀行工作（zuò）人員現場麵對（duì）麵（miàn）確認（rèn）身份（fèn）的（de），Ⅱ類戶還可以辦理（lǐ）存取現（xiàn）金、非綁（bǎng）定賬戶（hù）資金轉入業務，可以配發銀行卡實體卡片。其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉入資金、存入現金（jīn）日累計限（xiàn）額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元;消費（fèi）和繳費、向非（fēi）綁定賬戶（hù）轉出資金、取出現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。
　　Ⅲ類戶可以（yǐ）辦理（lǐ）限額消費和繳費、限額（é）向非（fēi）綁定賬戶轉（zhuǎn）出資金業務（wù）。經銀行櫃麵、自助設備加以銀行工作人（rén）員現場麵對麵確認身份的，Ⅲ類戶還（hái）可（kě）以辦（bàn）理非綁定賬戶資金（jīn）轉入業務。其中，Ⅲ類戶賬戶餘（yú）額（é）不得超過1000元;非綁定賬戶（hù）資金轉入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元;消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉（zhuǎn）出資金日累計限（xiàn）額合計為5000元，年累計限額合計（jì）為10萬元。
　　銀行可以根據自身風險管理能力和（hé）客戶需求，在規定限額下設定本銀行的（de）具體限額（é）。在確保支付指令的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性的前提（tí）下，Ⅱ類戶向（xiàng）綁定賬戶轉賬可以不采用（yòng）數字證書或（huò）者電子（zǐ）簽名的支付指令驗證方式（shì）。Ⅱ類戶購買投（tóu）資（zī）理財產品是指（zhǐ）購買（mǎi）銀行（háng）自營或代（dài）理銷售的投資理財等金融產品。
　　(三)銀行可以通過Ⅱ、Ⅲ類（lèi）戶開（kāi）展（zhǎn）基於主機的卡模擬(HCE)、手機安全單元(SE)、支付標記（jì）化(Tokenization)等技術的移動（dòng）支付業務。
　　(四)個人可以將在支付機構開立的支付賬戶綁定本人同名Ⅱ、Ⅲ類戶使（shǐ）用。
　　(五)銀（yín）行可以向（xiàng）Ⅱ類戶發放本（běn）銀行貸款（kuǎn）資金並通過Ⅱ類戶（hù）還款，Ⅱ類戶不得透支（zhī）。發放貸（dài）款和貸款資金（jīn）歸還，不受（shòu）轉賬限額規定。
　　(六)銀行（háng）可以在確保個人賬（zhàng）戶資金安全的前提下，通過Ⅱ、Ⅲ類戶向綁定賬戶發送指令扣劃資金。
　　三、建立健全綁定（dìng）賬戶信息驗證機製
　　(一)人民銀行上海總（zǒng）部，各（gè）分行、營業管理部、省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行應當發揮協調作用（yòng），推（tuī）動轄區內（nèi）地方性法人銀行積極利用小（xiǎo）額支付係統或（huò）者其他渠道，協（xié）助建立轄區內地方性法人銀行的（de）綁定賬戶互驗機製，實現對綁定賬戶的客戶賬戶信息（xī）查驗。
　　(二)除小額（é）支付係統外（wài），銀行可以使用中國銀聯等機構提供（gòng）的驗證通道，實現Ⅱ類戶開戶銀行與綁定賬戶開（kāi）戶銀行間的信息驗證，並嚴格按照《中國人民銀行關於（yú）進一步加強銀行卡（kǎ）風險管理的通知（zhī）》(銀發〔2016〕170號)規定，加強賬戶信息安（ān）全保護。
　　四、相關（guān）要求
　　(一)人民銀行分支機構應當督促轄區內銀行全麵落實個人銀行賬戶分類管理製度，指導銀行加（jiā）快行內係統的改造，開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業務（wù），實現賬戶分類標識。
　　(二)銀行應當以個人銀行賬（zhàng）戶分類管理為契機（jī）提升銀行服務水平，加大（dà）對（duì）網點櫃（guì）員的培訓和對社會公（gōng）眾（zhòng）的宣傳力度，使社會公（gōng）眾充分了（le）解並積極利用Ⅱ、Ⅲ類戶來滿足多樣化支付需求和資金保護需求。
　　(三)銀（yín）行應當按照本通知要求規範存量Ⅱ、Ⅲ類戶（hù）的開立和使用管理，不符（fú）合本通知要求的，應當立（lì）即（jí）整改。對未按照規定驗證綁定賬（zhàng）戶信息的Ⅱ、Ⅲ類戶，自2017年4月1日（rì）起暫停業務辦理。
　　請人（rén）民銀行上海（hǎi）總部，各分行、營業管（guǎn）理部、省會(首府)城（chéng）市中心支行，深圳市（shì）中心支行（háng）將本通知轉發（fā）至轄區內人民銀行分支機（jī）構、城市商業銀（yín）行（háng）、農村（cūn）商業銀行、農村合作銀行、農村信用社（shè）、村鎮銀行和外資（zī）銀行。
　　中國人民銀行
　　2016年11月25日